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你的車險「公平」嗎?——由Ubi車險看個人化保險

過去,讀者在選購保險商品時是否曾經疑惑過:這項產品真的完全符合我的需求嗎?我的風險不高,會不會其實被多收了太多保費?我的保險到底公不公平?現在,金融科技發展蓬勃,這些疑惑都能有正面的解答。

 

一直以來,保險契約的訂定都是由保險公司決定合約內容,要保人再藉由業務員、網路資訊等介紹後,選擇最適合自己需求的保單。保險範圍、保險費率、除外不保條款……,幾乎所有的事項都由保險公司決定,此乃定型化契約。要保人頂多只能決定要投保的保險金額,其他的內容若是有異議,那就只能放棄,尋求下一張更符合自己需求的保單。因為保險公司若是要針對每個人不同的狀況設計保單,先前核保的成本與技術都會不堪負荷。

 

金融科技與UBI汽車保險

現在金融科技新興,以車險為例,UBI汽車保險(Usage-Based Insurance)可以做到個人化計價。UBI車險是指利用大數據與遠距無線通信科技,來觀察紀錄各個駕駛人的的駕駛行為、駕駛習慣、里程數據、事故紀錄,以這些數據來精確設計出差異化的個人費率。

 

而這些常見的資料採集方式為

  1. APP
    於車主手機中安裝app,透過手機本身的感測功能採集駕駛速度、里程與加速狀況等資訊,由於此方式的資訊採集精確度不如車載裝置,因此主要目的為鼓勵安全駕駛並降低客戶風險。
  2. OBD(on-board diagnostic,車載診斷系統)
    裝於汽車內部的連接埠,可試為駕駛行為數據化的記錄器。維修人員將檢測設備接入此連接埠即可獲取各式車況資訊。OBD設備能採集手機所無法獲取的資訊,因此成為獲取汽車深度資訊的最佳途徑。
  3. Telematics
    屬前裝設備,主導者為整車廠,可獲取車內所有訊息,並有效保障數據的真實性和安全性,但大部分數據皆經過加密,保險廠商可使用的數據量有限,且資料隨車不隨人。

 

以業界首先推出UBI車險的泰安產險保單為例,只要下載APP、 OBD,在累積了一定的駕駛紀錄(90天)後申報投保,依照紀錄繳交相應的保險費。接著,若是駕駛行為有改善,可以APP申報加減費率,在下一期保費繳交前就可以反應出符合自己行為的費率。這樣的計價模式,充分反映個人風險的差異,讓費率更公平,保戶也比較不會覺得自己是大數法則裡面風險較低、分擔比較多人風險的那一個。

 

使用介面,即時掌握行車記錄、車況診斷/作者拍攝

 

 

和以往的車險比較

 

UBI保單個人化程度高,且更能有效掌握駕駛情況/作者繪製

 

以往的自用小客車車險保費計算公式為:
保險費=基本保費×被保險汽車製造年度及費率代號係數×從人因素係數

從人因素係數=被保險人年齡、性別係數+賠款紀錄係數

換言之,保費除了取決於自用汽車的車齡外,是年齡、性別、賠款紀錄。賠款紀錄係數的參與讓車主可以更注意自身駕駛情況,盡量使事故發生的機率下降,達到增進安全的附加作用。但UBI車險是參照駕駛習慣、駕駛時間來確立肇事率,可以更有效率的提醒並改善駕駛人的駕駛情況。然而傳統的計價模式並無法真正反映風險,一來被保險人不一定是最經常使用汽車的駕駛人,二來真正能直接掌握被保險人風險的方式不是年齡型別等資訊,而是其真正的駕駛情況。善用行動裝置與大數據來取得更完整的保單資訊,對保戶來說,這樣的計價更公平;對保險公司來說,UBI車險讓其核保更便利。

 

除了差異化個人保費以外,其實UBI車險的另一項應用為綠色保單。近年來綠色金融越來越被重視,各家金融機構也紛紛開始投入。在個人化車險保單中若是加入里程優惠,規定駕駛里程數在一定範圍內可減免保費,就能鼓勵駕駛減少自用車的行駛,達到降低碳排放量的作用,不失為一項有潛力的綠色產品。

 

國際案例

國際間也有許多個人化車險保單應用的案例,歐美的UBI車險發展蓬勃。美國2016年的記錄中,UBI車險以佔車險市場五成;英國的UBI車險更於2016年賣出75萬份保單;中國的UBI車險目前市佔也超過七成……。運用金融科技發展的UBI車險保單可說是目前的趨勢。

 

結論

在金融科技崛起的情況下,UBI車險除了可以做出和個人風險相應的保險費率產品外,依賴資訊的搜集也可以讓理賠上的核保更有效率,可見個人化保單是未來的趨勢。同樣概念的應用於人壽保險,若是能夠詳細監測一個人的身體情況,便可更完整的掌握其人身風險。甚至像以降低保費為減少駕駛里程的獎勵一樣,設計以運動來減少保費的產品,讓保單除了分散風險的作用外,也促進國人的健康,長遠來看更降低了風險,這樣的產品現在也能從市面上找到。

總結來說,個人化保單的發展會越來越健全,更貼合消費者的生活。但是目前監理機關對金融科技仍採十分保守的態度,監理沙盒推行的不易也會影響保險的進步;另外,個人化保險仰賴的是資訊的搜集,如此一來資訊安全也會成為發展上會遇見的問題。筆者認為,消費者可以在尋求保險保障的時候,多注意市面上的保單,選擇最有利自己的保險,不必再受限保險公司的定型化契約;保險公司也應該多和科技業者商討,推出更人性化的服務,同時重新思考自己的定位;監理機關在保護市場的同時,也要給予一定的開放態度,讓傳統擁有進步的空間。

 

參考資料:

聯合新聞網:車險UBI 讓保費更公平

壹讀:日險企布局網絡保險;英國UBI車險保單創新高|每日保觀

泰安產物保險:泰安產險車聯網UBI智慧環保車險

老產業、新科技,「保險科技」在東南亞發展有5大重點

汽車保險規章費率

中時電子報:UBI車險車聯大數據應用新趨勢

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About 古 乙辰

我是乙辰,就讀風管系,興趣廣泛,喜愛閱讀、旅遊、欣賞美麗的事物。期待透過文字分享的過程,讓更多有趣、美好的時刻可以被記錄並被看見。
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