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Fintech解密:P2P金融借貸的未來趨勢

如果提到借錢,可能一般人想到的對象都是朋友、父母亦或是銀行,然而進步的科技,讓有金錢需求的民眾,不必再受限於以上的選項,或是跑去投靠地下錢莊。P2P借貸,為傳統的信用貸款提供了一種新的選擇。

 

 

P2P借貸提供金融借貸一種新的選擇

 

P2P借貸(Peer-To-Peer Lending)是屬於金融科技的一環,根據INVESTOPEDIA的定義,是一種金融借貸的方式,去除傳統金融機構作為中間人的角色,利用平台媒合有金融需求的借方與貸方。其實早在十幾年前,便已經有類似的平台出現在英國——Zopa,媒合傳統金融機構不接受的貸款人與尋求更高利息的借款人,在雙方都可以接受的利息價格下完成借貸,而Zopa這個名字也取自zone of possible agreement的縮寫,意味著P2P借貸的定價本身即是交給市場上的供需方自由決定。

 

而Zopa累積至今,已經媒合了超過 18億英鎊的交易量。根據2015年PwC的《P2P借貸平台報告書》指出,雖然P2P仍在萌芽階段,但光2014年在美國所媒合的交易總量就高達55億美元,更大膽預估在2025年時市場交易量將高達1500億美元。作為借貸方使用平台有哪些好處,而坐擁如此龐大市場的P2P平台商,又是如何運作的呢?

 

 

填補資金與報酬需求,優化流程體驗

 

P2P借貸雖然在提高借款投資人的報酬時,提高了可能無法拿回款項的風險,但是其滿足無法從傳統金融機構得到資金的借方,也提供尋求高報酬的投資人更多選擇。除此之外,在借款的過程中有別於傳統金融機構,更強調能夠及時服務、透明公開,優質流暢的使用者經驗也是P2P平台的一大價值。

 

而尚未累積信用又熟悉科技產品的Y世代與學生族群,便成為P2P平台主要鎖定的貸款對象。除了一對一的全額借貸,P2P平台也提供由不同借款人累積金錢的方式,使得借款人得以共同承擔所面臨的分險,並且除了個體投資戶以外,在歐美更有大型的機構將P2P的借款納入其人投資組合中賺取報酬與避險。

 

P2P借貸的流暢服務體驗

 

P2P業者與金融機構合作帶來新的契機

 

P2P平台的收入來源,不外乎來自於平台流量中的手續費抽成、一開始加入的平台會員費,或是類似延遲給付的罰金。以國內鎖定學生族群的P2P新創Doughpack為例,其收入來源僅向貸款方收取3%的手續費,雖然其從去年9月累積至今已媒合超過200萬新台幣,但其收入總計僅有6萬元,因此,如何吸引更多平台流量或是合作轉型成為臺灣P2P借貸的下一個挑戰。

 

P2P借貸平台與傳統金融機構合作,成為其中一種策略選項。傳統金融機構得以將投資借款納入現有的投資組合,亦或是策略聯盟提升平台信用,以及取得傳統金融機構所擁有的客戶資料,進而導入更多的流量或避免倒帳。金管會在去年8月也表示鼓勵P2P平台與金融機構合作,未來更有可能開放金融機構轉投資P2P平台業者的5%限制,相當看好相互合作所帶來的新轉機。可以預見顛覆傳統借貸及投資的P2P借貸,能夠與傳統大型金融機構合作,進而提供更優質的服務與拓寬信用貸款的市場。

 

 

資料來源:

2015年PwC《P2P借貸平台報告書》

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p class=”p1″>自由時報-金管會促 P2P與銀行合作發展

About 葉新

我是葉新,臺大經濟四年級,喜歡思考喜歡吃甜食喜歡有效率的事,喜歡的一句話「我做自己喜歡的事情來定義我自己,就能一直活到太陽熄滅」,最後當然#最喜歡葉新了呀。
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