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保險新風貌──區塊鏈在理賠上的革新

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在筆者的上一篇文章中,我們看到了區塊鏈技術如何能被應用在跨境匯款業務上,使其成本更低廉、交易執行更快速。筆者將繼續介紹區塊鏈在保險領域的應用。

 

購買保險,相信對很多人來說都不是一件太陌生的事情,不論是出國前在機場臨櫃購買的旅行平安險、向保險公司業務員購買的壽險,還是在銀行開戶時受保經代推介的儲蓄險,保險已經成為人們日常消費的金融商品之一。在商業運營上,產物保險更是風險管理的重要工具,使公司能較精確掌握意外發生時,自身承擔的義務與損失的多寡。

 

然而,當意外真的發生時,理賠漫長的等待時間與繁瑣的文表書件,往往使保戶視申請賠付為畏途;對保險公司而言,在各方參與者間往復溝通的過程也徒增許多成本。

 

以下,筆者將以產物保險為例,探討現行保險理賠程序的運作架構、並評論其中缺失所在與其成因。首先,讓我們來看看理賠過程中除了保險公司和保戶外,還可能有哪些單位參與其中。

 

一、保險理賠程序參與者

 

1.      保險經紀人/保險代理人

保險經紀人,係指基於保戶最大利益考量,在各家保險公司商品中推介合適產品組合的中介機構;保險代理人,則主要代表所代理的保險公司的利益,向客戶推銷保險商品。在理賠作業中,保經代人員更是聯繫客戶端與保險公司的重要橋梁,可協助客戶處理賠付申請的書件、並代保險公司的理賠部門蒐集必要的資料。

 

2.      保險公證人

產物保險的理賠金額,原則上以保戶實際蒙受的損失為限,造成保戶與保險人間的利益衝突(保戶希望誇大損失以換取更多賠付、保險人則想減少保險金支出而傾向從嚴認定)。因此,損害金額的勘定必須由公正的第三方進行,提供能使兩造皆較為信服的數據。

 

3.      再保險公司/共同保險公司

當保險金額過於龐大,導致單一保險公司無法負擔時,便可能有再保或共保協議的產生。再保險,係指原承保公司將一部分承擔的保險責任分出,由再保險公司承擔;共同保險,則指一開始便由多家保險公司共同承保,各自承擔部分風險。

 

二、現行理賠處理程序

 

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1.      保戶通知出險

當屬於保險公司所承保範圍內的危險事故發生時,保戶應即通知保險人,以便其開始進行理賠程序。若保單係經過保經代銷售,保戶也可直接聯繫保經代窗口、由其轉通知所有與此次保險事故有關的保險公司。

 

2.      保險公司進行理賠作業

為避免保險爭議的發生,保險公司一般會委請保險公證人,與自身的理賠部門協同評估損害的金額與保險責任歸屬。過程中,理賠部門除了參考公證人提具的報告外,也需要來自保戶與外部機構如:修車廠的資料佐證。當資料不足時,理賠部門並須主動聯繫各個資料來源,請求提供額外證據。若有其他保險公司或再保險公司也負有理賠責任,損失的查勘可能是分別或偕同進行。

 

3.      保險公司支付賠款

理賠部門將會就案件撰寫理賠報告,若最終認定保險公司確實負有理賠責任,在報告經過保險公司內部核批通過後,便會由部門或保險公司的其他對外窗口通知保險人設有專戶的銀行,向保戶進行賠付。而賠款的金額與處理時程是否會事先與客戶溝通,則依保險公司處理方針而定。若有共保/再保協議存在,除對保戶做賠付外,各機構還必須就各自理賠金額在內部做協調。

 

三、現有制度缺失

 

1. 保戶──保險公司間資訊不對稱: 依照申請的項目而定,理賠作業可能需要數天到數月的處理時間,而保戶很難掌握當前進度、常陷於僅能等待的被動地位;在等待過程中若書件不全,則必須多方蒐集、彙整保險公司要求的資料;即便成功獲得賠付,若保險公司未能充分進行溝通,金額也常不符預期,最後甚至可能訴諸訴訟解決。

 

2. 保險公司──其他參與者間資訊交流不全:若保險公司彼此間資訊溝通不良,導致保戶可能得以向多家保險公司重複請領理賠,衍生道德風險;而若各參與者間各自進行查勘再匯整結果,則缺乏效率、造成查勘成本的不經濟

 

3. 中介機構相關風險

若原本保單係經由保經代銷售,理賠過程便可能變得更為複雜、其介入也帶來額外風險,包括: 資訊傳達不確實、文件處理作業疏失等,增加保險公司處理成本與保戶申請理賠的負擔。

 

四、應用區塊鏈技術後的新風貌

經由以上的論述,我們可以發現現有理賠制度存在著不少改善空間。接著就讓我們來看看引入區塊鏈後,理賠處理程序可以變得多麼簡單吧。

 

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1. 一般案件:保戶可以直接在電腦上發出理賠申請智慧合約會按照申請內容、原始合約條款,參酌各外部機構資料庫判斷是否受理,若書件不全,即時通知保戶。若保險標的本身裝有聯網設備,則設備上的感測器可自動在事故發生時傳達理賠申請、提供損壞狀況相關的數據。對金額不大、案情單純的理賠申請,智慧合約可在驗證各項預設條件皆滿則後,自動觸發付款通知,令銀行將賠款金額匯到保戶帳戶。

 

2. 特殊案件:當理賠申請內容較複雜、或涉及金額較大、相關機構較多時,智慧合約可自動彙整已取得的資料、分別製作報告傳輸給相關機構,使其能在一致的資訊基礎下進一步進行調查。過程中,任何額外的資訊或判斷會被持續更新到區塊鏈上,使保戶也可即時了解目前理賠進度、補充額外資料。當各方關係人就理賠事件處理達成共識,便可通過至匯合約完成最終金流的移轉。

 

五、保險服務融合區塊鏈技術,將有更好的客戶體驗

在理賠處理業務中引入區塊鏈技術後,使許多人工作業得以自動化、並消弭了各方參與者間的資訊不對稱問題,故能讓理賠作業變得更快捷、並降低錯誤賠付的風險。有鑑於它在降低作業風險、增進效率上的效益,全球人壽(Aegon)、安聯人壽(Allianz)、慕尼黑再保(Munich Re)、瑞士再保(Swiss Re)、蘇黎世產險(Zurich)等五家世界級保險公司已於今年11月宣布成立聯盟(Blockchain Insurance Industry Initiative ,B3i),投入對區塊鏈保險領域應用的研究。

 

About 黃 楷瀚

從傳統商銀、數位金融到投資銀行,實習經歷無奇不有又飄忽不定的怪人。天天都在思考新議題、沒事喜歡蒐集資料做做簡報,持續開發新的想法。如果不是窩在電腦前,就一定是在臺北街頭迷走中。
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