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區塊鏈在跨境支付的應用(下):未來架構預測

上篇中,筆者簡單介紹了區塊鏈技術可以被應用在金融業的原因,並以銀行提供的跨境匯款服務( 電匯)為例,分析現行體制的運作機制及其優缺所在。在本篇中,我們將看向未來,了解區塊鏈技術在跨境匯款領域中區塊鏈技術的應用方式、及它可以帶來多大的變革。

 

序論: 區塊鏈的基本概念

 

去中間化並建立信任

 

在傳統交易模式下,各個交易機構仰賴一個受到共同信任的中間機構來認證交易的發生、並作成紀錄。與之相對的,區塊鏈的本質則為分散式帳本技術(Distributed Ledger Technology),核心精神是使所有交易機構能共同對交易進行認證、並各自建立彼此一致的交易副本,使任何一位參與者無法擅自篡改、偽造交易

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公有鏈與私有鏈

 

若由區塊鏈架構中交易的驗證與紀錄者身分來分,倘其可以是任何網絡的參與者,則稱為公有鏈(Public Blockchain),以比特幣採用的區塊鏈架構為代表:任何開設比特幣錢包、並下載完整交易帳本的使用者,都有權參與交易認證的過程、紀錄並保管共識帳本。

 

反之,若限制只有特定人才能進行交易驗證與紀錄,則稱為私有鏈(Private Blockchain)或聯盟鏈,為目前多數金融機構聯盟所採用的模式。此架構下,只有部分人(如:聯盟成員)的帳戶有驗證與記錄權、其他帳戶則僅能發起交易、請求聯盟成員進行驗證。

 

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智慧合約

 

以區塊鏈技術為基礎下,也可基於參與者的共識來將特定交易條款與程序一併寫進程式碼中,形成智慧合約(Smart Contract),應用在數位資產發行、產銷流程追蹤、產權建立與移轉等領域中,使交易內容檢查等程序能被自動化、減輕網絡參與者驗證的負擔,甚至使交易隨著特定事件的發生而自動執行。

 

區塊鏈技術的金融應用: 跨境匯款

區塊鏈技術應用模式

 

目前可能的應用架構:

 

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在此架構下,跨境匯款的運作流程為:

 

1.  匯款人向匯款行下達匯款指示、匯款行認證匯款人身分(基本資料及生物辨識特徵等)及接收匯款資訊、將之紀錄於區塊鏈上,並扣減匯款人存款帳戶餘額

2.  匯款行在各國銀行共同組成的私有鏈中發起匯款交易,內嵌的智慧合約自動將區塊鏈上記載的匯款資訊與資料庫比對,檢查有無AML相關疑慮、及資訊內容有無錯漏

3.  智慧合約檢核通過後執行交易,匯款金額以數位貨幣形式,在全體會員銀行的見證下移轉到解款行帳號中,完成跨行結算

4.  解款行確認款項已進入其數位貨幣帳戶中,調增受款人帳戶餘額、發送匯款到帳通知

 

區塊鏈技術帶來的改變

 

相較於傳統匯款模式,此架構主要在兩個面向中做出變革:

 

1. 跨行通訊
相對於目前集中化的SWIFT主導架構,聯盟區塊鏈(private blockchain)可以提供另一種去中間化的解決方案。各區域中具代表性的大型銀行可以組成聯盟、在內部建置區塊鏈技術的交信網路,並經過加密保護後,由聯盟成員群體認證其有效性、並將副本分散保存,使之免於受到操弄或竄改。由於跨行間可以直接通訊,便省去了仰賴中間行下必須發生的額外時間與匯款成本,同時,匯款行與解款行也可以事先約定交易條件、交流所在地主管機關要求申報的客戶身分識別(KYC)與防制洗錢(AML)申報資訊,使客戶可以預先確定交易需時與成本並減降低錯誤機率。

 

2.  匯款與結算作業

若運用區塊鏈技術,跨行間可直接完成清算、不必再仰賴地方結算系統。聯盟區塊鏈的參與銀行各自擁有一個數位貨幣帳戶(對應比特幣系統下的錢包(Wallet)概念),帳戶餘額以受共識承認的數位貨幣表示,該貨幣是所有外匯幣別的轉換中介、匯價由市場報價決定。參與銀行間作跨行外匯交易時,交易金額由系統自動換算為數位貨幣,經區塊鏈上的所有參與銀行共識認證交易有效後,在兩行的數位貨幣帳戶間移轉。每筆跨行交易都會在區塊鏈上留下完整而不可竄改的軌跡,並可視需求產出報表供主管機關查驗。

 

雖然多數仍在小規模實驗或構思階段,目前世界上已有許多大型銀行彼此結盟,嘗試將區塊鏈的技術應用在跨境匯款交易、及其他銀行業務領域中。其中規模最大、實驗領域最廣的組織之一,即由摩根大通(JP Morgan)、巴克萊(Barclays)、荷蘭銀行等國際性銀行組成的R3組織。日前該組織中包含巴克萊銀行、加拿大帝國商銀、及澳洲銀行在內的12家會員銀行,已在試行以區塊鏈技術為基礎的跨行跨境匯款交易。此外,其他金融機構如杜拜 Emirates NBD與印度ICIC Bank、德國Reise Bank與加拿大ATB Financial等,也已陸續傳出試驗成功的消息。

 

結語

 

總合筆者在上、下篇中所作的論述,區塊鏈技術應用在跨境匯款交易中時,可通過免除中間機構經手(去中間化)的方式,減少交易需要的時間和消費者負擔的成本,更重要的是,還保存了傳統銀行電匯能做大額傳輸、具有高度安全性的特點。

最後,這些並非僅是紙上談兵,許多具有代表性的大型銀行已經展開動作、燃起變革的狼煙。或許在不久後的將來,我們就能看到這種構想被全面性的付諸實行,使跨境匯款變得更加便利且便宜。

 

參考資料
1. World Economic Forum: The future of financial infrastructure

About 黃 楷瀚

從傳統商銀、數位金融到投資銀行,實習經歷無奇不有又飄忽不定的怪人。天天都在思考新議題、沒事喜歡蒐集資料做做簡報,持續開發新的想法。如果不是窩在電腦前,就一定是在臺北街頭迷走中。
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