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區塊鏈在跨境支付的應用(上):現有制度問題

區塊鏈(Blockchain),對許多人來說是一個既熟悉又陌生的名字。曾經,有人大膽預言:「它將成為繼網際網路以來最大的科技躍進、改寫我們所認知的世界。」而今,圍繞著區塊鏈的戰火已熊熊燃起,轉眼將漫至眼前,從民間新創團隊、產業界廠商,到官僚體系的監理機關、乃至中央銀行,無不積極操演,秣馬厲兵以準備迎接這場勢不可免的大戰。

 

筆者將以本文為起點,帶大家一窺烽火的根源、並針對與你我生活息息相關的金融服務領域作深度的探討,評估區塊鏈技術可能帶來怎麼樣的變革。

 

緣起:金融業為何需要區塊鏈技術

 

金融業現有的業務,在許多方面仍仰賴人工處理,除了缺乏效率與成本高昂外,也增添許多作業風險;又當牽涉到同地域跨行、乃至跨地域的交易時,往往必須仰賴中間機構來做相關資料的處理。這不僅增加金融機構作業的複雜度,也使金融消費者被迫承擔額外的交易成本與不確定性。區塊鏈技術具有保障交易安全、促進信任建立、及輔助交易自動化的功能,故在改善金融業務的效率性、撙結成本等面向,皆有其應用價值。

 

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圖片自製:黃楷瀚

 

此刻,世界各地金融機構已開始通過彼此結盟、組成專案團隊等方式來構思區塊鏈技術如何能提供更好的解決方案,而世界經濟論壇於今年中出具的報告中,更將區塊鏈技術評價為未來金融領域的新基礎建設,足可其未來發展的潛能。

 

以下,筆者將以最貼近我們日常生活的金融服務-銀行業支付業務為例,探討區塊鏈技術可以如何被應用於金融業中。

 

銀行業應用:跨境匯款業務現況

 

價值的移轉,幾乎是所有交易必經的最後一哩路,也是銀行業所提供、最重要的服務之一-其為價值移轉過程中的樞紐,與地方結算系統合作,負責經手資金於境內與跨境的流動。

 

就境內匯款而言,其作業流程近年來已有長足的進展,隨著網路匯款、遠端支付等新興匯款途徑的出現,使客戶能以相對低廉的成本在短時間內完成交易;但在跨境匯款領域,出現的變革則較為有限、也有較明顯的痛點存在。目前跨境匯款通路中,以銀行電匯的占有率最高、2015年度以收入份額計算該通路的全球業務占有率達90%

 

以下,筆者將簡單介紹銀行電匯的運作機制,一揭其獨特的魅力、及缺漏所在。

 

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圖片自製:黃楷瀚

 

銀行經手跨境匯款時,一般流程為:

  1. 匯款人向匯款行下達匯款指示、匯款行(A)經辦人員完成客戶身分辨認程序(KYC),考量本行手續費與電文費後,臨櫃收取或扣減匯款人在該行帳戶餘額
  2. 匯款行(A)以電文方式通知其往來銀行(B),扣減其在該行帳戶餘額、將該金額轉到受款人帳戶
  3. 匯款行的往來銀行(B),再以電文通知中間行(C),扣減其在該行帳戶餘額、將該金額轉到受款人帳戶
  4. 中間行(C)對應增加解款行(D)的帳戶餘額,通知其款項已匯達,由D作行內帳戶餘額調整,撥款到受款人帳戶、以電話通知受款人

 

傳統銀行電匯具有交易憑證完整、安全性佳、匯款金限制少等優點,故對有中高額匯款需求的個人、或看重交易保障的企業而言,是主要的跨境匯款途徑。然而,其也具有以下缺點:

 

一、交易成本高昂

 

根據花旗銀行針對支付市場所做的研究報告,以每筆USD$350(約當新臺幣1萬餘元)的金額來計算,平均每筆電匯成本可達交易金額的10%以上。該成本中最主要的部分,即銀行間跨行傳遞資訊使用的電文費用(每通約USD$10~30不等),以滿足監理機關對安全性與審計軌跡完整性的要求。此外,當款項由越多中間銀行經手時,被收取的手續費也越多(我國慣例為0.5‰),且因匯款行也未必能預知涉入交易的中間銀行家數,該部分成本存在不確定性。

 

二、匯款需時較久

 

依照匯款通道(Corridor,匯出與匯達地之配對)的不同,到帳時間最短約為30分鐘、最長可達7~14天之久。影響匯達需時的因素中,以跨行匯轉協定最為關鍵:

 

鑑於在他行直接開立往來帳戶、建立通訊協定的成本高昂,非國際性大型銀行很難能廣泛與各國銀行建立往來關係。而,當通道兩端的銀行沒有直接往來時,款項便必須經由重重的中間銀行,輾轉抵達受款人手中,涉及銀行家數越多,耗時越久。

 

結語

 

由以上敘述我們可以知道,銀行電匯具有許多優良的特性、但也伴隨著一些顯著的缺點,留待被革新與改變。在下篇中,筆者將演示區塊鏈技術如何能改善現有電匯作業體制,為廣大的金融消費者帶來福祉。

 

 

參考資料

  1. World Economic Forum: The future of financial infrastructure
  2. Mckinsey: Global Payments 2015: A Healthy Industry Confronts Disruption
  3. 財金資訊公司: 跨境匯款作業流程簡介

About 黃 楷瀚

從傳統商銀、數位金融到投資銀行,實習經歷無奇不有又飄忽不定的怪人。天天都在思考新議題、沒事喜歡蒐集資料做做簡報,持續開發新的想法。如果不是窩在電腦前,就一定是在臺北街頭迷走中。

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