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行動支付的省思:看行動支付在肯亞如何成功

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你還在害怕使用行動支付嗎?根據萬事達卡(Master Card)的行動支付評分當中,儘管在環境、金融服務、基礎建設以及法規都較肯亞進步許多,台灣(36.1)仍然不如在第三世界的肯亞(40.4),同時也超過世界平均值(33.2),究竟為什麼肯亞在行動支付方面會如此普遍呢?肯亞到底有哪些條件利於發展行動支付呢?而目前肯亞的行動支付又是如何?

 

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M-PESA 在肯亞

M-PESA (M: mobile 行動; PESA:錢)是在肯亞極度廣泛使用的行動支付工具,超過三分之二的成人使用、超過85000名業務及50000家商店加入,每天處理超過八百萬筆交易,總額高達兩億美金。M-PESA原先是設計作為微型信貸的還款系統,如此可以減少處理現金的成本以及盡可能地降低利率。直到2007年才由肯亞中央銀行(Central bank of Kenya)與當地電信商Safaricom、Vodafone合作完成,後來才被廣泛地當做行動支付工具。

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究竟是哪些因素造就了M-PESA?

  • 極高的交易成本:

在肯亞,尤其是鄉村地區,因為都市化程度不高,銀行的密度並不高,光是要將錢存到銀行可能都必須耗費相當多的時間與精力,更不用說將錢交給家人,也因此M-PESA透過「Send me home」作為標語,打動了當地居民,著實地降低金錢轉移當中風險與成本,成功地讓行動支付在當地蓬勃發展。

  • 行動支付的便利性

雖然M-PESA對於各個金融服務有相關規定,諸如提款、匯款或貸款的上下限與手續費之外,存款並不需要手續費,但相對銀行來說手續費仍相當低廉,帳戶也沒有規定最小餘額,這些讓使用者可以立即使用M-PESA。此外在消費者使用這些金融服務的同時,給予額外的點數(bonga point),可以用來兌換折抵通話時間、網路流量及簡訊費用等。

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  • 電訊商(Safaricom)的普及性

Safaricom在當地擁有將近80%的市佔率,透過如此,當地民眾對於它的熟悉程度非常高,對於它推出M-PESA有極佳的優勢。此外Safaricom也透過與當地商家合作,使得使用者可以前往商店將錢存入或提出,甚至提供微型信貸的服務。這兩者的結合,就如同「蛋生雞,雞生蛋」。

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  • 政府的支持

當地政府對此採取較寬鬆的限制,在於實驗性的基礎下,協助M-PESA的發展與合作。

  • 社會經濟的不穩定

在2008 年之後金融海嘯的發生及當地在選後的動亂,使得國家社會的不穩定,甚至許多銀行倒閉,導致人民需要花費極高的成本才能使用銀行服務。而M-PESA提供了當地人們新的支付選擇。低廉的手續費及透過在各處設立自己的據點,讓使用者提領或存入現金,並要求員工將每筆交易都紀錄在紙本作為依據(Safaricom-branded logbook),創造出了使用者對於行動支付的信任感,認為 M-PESA較銀行安全。

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M-PESA的重要性

首先,M-PESA作為當地最重要的行動支付工具,擴大了銀行服務使用的範圍,提供了當地居民重要的銀行服務。在都市化不足的情況下,這對於當地生活帶來極大的改善,不光是原先有使用銀行服務的人,也納入了原先沒有在使用銀行服務的人(unbanked)。此外行動支付也可以作為一個銷售資訊系統(Point of Sale; POS),除了能夠提供電訊商或商家基本的消費資訊外,並透過即時連線為此交易授權,使得商家不必再花費設置如:刷卡機、收銀機等系統設備。

第二,M-PESA提供了窮人也能夠使用銀行服務,他雖然提供與銀行類似的服務,但銀行可能礙於法規或為了獲利及風險考量,對於諸多銀行服務要求一定的額度,甚至不提供此類服務。但M-PESA則能夠透過小型貸款、小額交易及銷售通話時間等方式賺取獲利,這使得普羅大眾都能使用銀行服務,更有利於它們做小額投資與金錢的管理等。

最後,行動支付平臺大幅降低了社會的交易成本。因為行動支付的蓬勃,當地居民可以減少運送現金的時間;可以加快支付的速度;更可以更有效率且安全地管理金錢。諸如:透過 M-PESA就能夠繳稅,甚至有些公司透過M-PESA發放薪資。這些都讓行動支付在肯亞的經濟活動當中佔據相當重要的地位。

 

對於行動支付的誤解

在看這篇文章的同時,你可能聽過支付寶或其他行動支付軟體,但因為不瞭解而有些疑問:既然行動支付如此方便,是不是容易造成洗錢或盜用呢?他背後真的有實質的經濟交易嗎?進而使你對於行動支付可能有些誤解,所以尚未開始使用行動支付呢?

  • 手機貨幣的安全性?

雖然使用者在交易的過程中並沒有實體貨幣的參與,可能會對於這些金錢背後的法律地位有些質疑,但其實M-PESA在肯亞有嚴謹的法律規範,包括必須存入相當的金額進入商業銀行當中,且這些看似虛擬的貨幣,最終仍必須由商業銀行中的基金中作為支持。如此,儘管不幸地Safaricom破產倒閉時,不僅該資金的所有權仍屬於個使用者,而非債權人。

  • 行動支付不受監理機關管控?

行動支付雖然是使用在於手機或其他行動裝置當中,但這些都有保留記錄,包括政府單位的監督,以及Safaricom自身的監管制度(bank-grade anti-money laundering system)。

  • 容易遭到盜用?

很容易遭到盜用?這應該是諸多使用者最擔心的問題之一,畢竟大多數人都有網路帳號遭到盜用的經驗,這也造成人們遲遲不敢使用行動支付的原因。然而,其實在使用M-PESA的同時,必須經過三個身分驗證:SIM卡、攜帶身分證以及知道PIN碼,這些要求甚至較銀行嚴格。

  • 現金商店(Cash merchant)的誠信問題?

現金商店即是提供使用者能夠進行存款、匯款或小額借款的地方,運作方式則是透過商家先自行投入資本,預先購入手機貨幣,再轉售給消費者。而這些商家在提供服務前,都必須通過特定的訓練過程,之後每兩周定期受到Safaricom的監督與培訓,如此不同的商家都能給予使用者類似的服務經驗,建立起彼此的信任關係。

你還在害怕使用行動支付嗎?

新型態的消費行為,行動支付將扮演重要的角色。行動支付並非是金融中介,而是通道。他為更多人們創造彼此之間的資金橋梁,不光是匯款,也能夠作為P2P小額信貸的重要工具。M-PESA之所以能夠成功,就是區別出與銀行的差異,針對那些無法或難以使用銀行服務的群體,提供小額的交易活動為主的服務,包括存款、匯款、電話費支付等,讓人們更容易且更有效的「做」這些交易或投資活動,進而促成了經濟活絡,也降低了資金轉移的風險與成本,產生正向的循環。

然而台灣有著世界數一數二的科技業,智慧型手機的普及率也高達96%,然而在行動支付這個領域卻遠遠不如肯亞、中國等國家。礙於法規的關係,台灣在今年一月才完成相關行動支付的立法,政府機關才開始積極推動Bank 3.0的數位化金融業務及金融科技化,相對於其他國家已經落後許多。此外,台灣民眾取得銀行服務十分方便,銀行、ATM及便利商店即可領錢、匯款等使用基本銀行業務,加上各家廠商推出自家的行動支付平台,彼此間缺乏整合,因此可能導致台灣民眾普遍使用度低落,降低使用行動支付的誘因。

那麼台灣應該從哪邊做起呢?台灣在科技方面絕對有能力使用行動支付,法規方面雖然進度緩慢,但一旦制定完善的法律規定,剩下的就是消費者與商家的使用狀況了。倘若有越來越多的消費者願意使用行動支付,商家為了追求生意來源,也會更加願意安與行動支付平台合作,反之亦然。而政府也應當作為金融科技化的重要推手,給予相關的優惠政策與支持。最後,想要改變消費行為並非容易的事情,畢竟牽扯到制度、硬體及習慣的經濟活動全面改變,但相信在不久的將來數位金融仍會形成主流。

 

參考資料

  1. Vadafone mPesa

https://www.mpesa.in/portal/

  1. Why does Kenya lead the world in mobile money?

http://www.economist.com/blogs/economist-explains/2013/05/economist-explains-18

  1. 10 Things You Thought You Knew about M-PESA

http://www.cgap.org/blog/10-things-you-thought-you-knew-about-m-pesa

  1. Mobile payment go viral: M-PESA in Kenya

http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/COUNTRIES/AFRICAEXT/0,,contentMDK:22551641~pagePK:146736~piPK:146830~theSitePK:258644,00.html

  1. FSD Kenya

http://fsdkenya.org

  1. 看行動支付如何照亮黑暗大陸

http://www.naipo.com/Portals/1/web_tw/Knowledge_Center/Research_Development/publish-105.htm

About 許 祐瑄

經濟金融版主編,目前就讀台灣大學財金系,擔任維京人酒吧經濟金融版主編,曾在南山保險及臺灣證券交易所實習,喜歡分析研究財經趨勢,從中找尋經濟變化的蛛絲馬跡,並透過維京人酒吧分享給讀者。此外,平常也熱衷於參與志工服務活動,希望能將自身所學貢獻在社會當中。
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